促进国家助学贷款顺利开展
金贞淑
　　国家助学贷款自1999年开始试点，2000年已在全国范围内普遍推行，应该说进展并不很理想。主要表现：

　　一、银行惜贷。助学贷款是信用贷款，银行对相当一部分的大学生的信用情况还有疑虑，加上国家助学贷款单笔金额小，成本高，手续无法简化，涉及相关人员多，工作效率低。同时银行认为大学生毕业后四年内没有还款资金来源。如遇找工作困难的情况，学生还款能力更可想而知。以致贷款手续烦琐，到款慢，银行对贷款对象的资格要求过严。

　　二、学生惧贷。据调查，有近30%的学生怕被人瞧不起不愿贷；近30%的同学认为贷款要还，希望得到助学金，另外还有部分同学对我国以贷款为主体的资助政策理解还不明晰，存在着“只有补助才是资助”的思想。

　　三、资助体系不完全配套。国家助学贷款与原有的校内资助体系之间存在较大差异，学校要确保让最困难的学生最先得到最优惠的资助；学生又不想申请国家助学贷款。另一方面，国家助学贷款和校内资助存在着两个审定主体，银行和学校，两者在放贷的目的上不尽相同。例如，国家助学贷款把成绩不及格、曾有过行政处分的学生拒之门外，这部分学生则只能由学校通过政策更优惠的校内贷学金或困难补助(免费午餐)等方式加以解决，这样就产生表现好的学生拿国家助学贷款，表现差的学生拿补助的不合理现象。

　　如何使国家助学贷款工作健康开展？笔者认为：1.建立完善的全社会的个人信用制度体系。按照市场经济的原则，建立全社会的信用体系，是建立和完善市场经济体制的一个重要方面，不可能由各商业银行来完成，应该是政府行为。商业银行只是市场经济中的一个合法经营者，其经营的目标就是利润最大化，因此，建立基于全社会的个人信用体系，是各级政府的职责，更深层次上来说是中央政府的职责。按照国务院各部门职能分工，中国人民银行作为我们国家的中央银行，在这一问题上负有不可推卸的责任。中国人民银行只有在充分调查研究的基础上，借鉴西方发达国家的成功经验，建立基于全社会的个人信用体系，消除各商业银行的种种担心，切实改善商业银行的经营环境，创造有利条件，有效防范金融风险。随着我们加入WTO，这个问题更有重要性和紧迫性。

　　2.教育行政部门、学校更应加强学生的思想教育，培养、教育大学生增强信用意识，协助银行做好申请贷款学生的审核把关工作，积极配合银行防范金融风险。同时，对有关学生的助、贷、免等有关资助学生的体系进一步整合，使之更合理、更科学。

　　3.财政部门继续足额安排贴息资金，参与相关制度、政策的研究。

　　总之，各有关部门要在国务院的统一领导下，通力合作，各负其责，加强研究，共同推进国家助学贷款工作。(作者单位：财政部教科文司)

　　《中国教育报》2003年1月24日第3版
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