中国教育报

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如何降低学生还贷拖欠率？

美国采取“防”“治”并举综合治理

河北理工学院　姚冰

　　美国作为一个高等教育十分发达的国家，已经成功地建立起一套较为完整的学生财政资助系统。汲取美国的教训，借鉴其成功的经验，对于完善我国高等教育的学生财政资助体系是大有裨益的。
　　一、混合“资助包”
　　美国政府为普及高等教育，对大学生实行混合“资助包”模式进行资助，即将学生获得的资助都打在一个“包”内。
　　奖学金　美国中央财政资助体系中，有三大主要奖学金计划。一是“罗伯特·伯德荣誉奖学金计划”，奖励学业杰出且有发展前途的优秀生，每年1500美元，可持续4年，每个州不少于10个名额。二是“全国科学奖学金计划”，奖励那些中学期间在物理、生命科学、工程等领域显示其杰出成绩和才能且又在大学中继续这些专业的学生。每个国会议员区设2个名额，最高奖学金可达一年5000美元。三是“保尔·道格拉斯教师奖学金计划”，获奖者必须是所在班级中的前10名且在毕业后从事教师职业者，另一条件是获一年奖学金一般要在教师岗位上服务2年。奖学金金额最高为5000美元。上述奖学金计划均不以学生的家庭经济状况为基准。
　　助学金　美国主要有两项助学金计划，即“佩尔助学金计划”和“教育机会补充助学金计划”。佩尔助学金计划的前身是根据《1965年高等教育法》设立的“教育机会基本助学金计划”，其发放以本科生的财政需要为基础。财政需要的计算为教育费用减去由美国国会确定的预期家庭贡献。如果申请者的预期家庭贡献为2100美元或者更少，而且其他条件也符合要求，便可申请获得无须偿还的最高年补助金额为2300美元的助学金。佩尔助学金提供了财政资助的一种基础，其获得者更容易申请到其他助学金或贷款。教育机会补充助学金计划是为那些有特别的财政需要的本科学生设立的，尤其优先考虑佩尔助学金获得者，最高年补助金为4000美元。
　　校园工读　亦为一项资助计划，它产生于“向贫穷宣战”的六十年代，依《1964年经济机会法》而设，根据《1965年高等教育法》从经济机会署转归教育署负责。它为需要经济帮助的本科生和研究生提供校园工作和校外社区服务工作的机会。
　　贷学金　美国的贷学金种类繁多，规模和影响比较大的主要有下述四种。
　　斯泰福贷学金是美国最重要的一项学生贷款计划。它是根据《1965年高等教育法》，由商业银行出资设立、政府担保的贷学金，是目前全美最大的大学生资助项目，年贷款总额达100多亿美元，资助对象是“有经济资助需要的学生”。该贷款实施浮动利率，偿还期限为10年。这种形式的学生贷款项目，在贷款资格上通常有很严格的限定，如限定贷款学生的专业，医药、财经、法律等有较高就业率且毕业后工作收入较高的专业易获得贷款。
　　帕金斯贷学金由政府出资设立。根据《1958年国防教育法》规定，它的资助对象是家庭经济状况低下的学生，利率为5%，学生毕业前的贷款利息由政府支付，贷款归还期为10年。若毕业生参军或从事国家急需的社会公益事业可以减免。“帕金斯贷款”规定本科生每年贷款金额最高为3000美元，总贷款金额不得超过1.5万美元；研究生每年贷款金额最高为5000美元，总贷款金额最高为3万美元。
　　学生家长贷学金根据《高等教育法1980年修正案》设立，是由商业银行出资、政府担保的贷学金，它面向有子女在大学学习、并有良好信誉的家长，利率小于9%。
　　联邦直接贷学金是联邦教育部于1994年出资设立的。联邦教育部将资金投至大学，学生在大学申请贷款，毕业后直接向教育部还款。
　　每一个大学生均有可能获得“资助包”，但“资助包”的大小因上学期间所需支付的费用和家庭财产不同而有很大的差别。为了保证资助的公平和准确性，美国国会专门制定了一整套办法及其计算公式。其主要内容是：经济资助需要=上学成本一家庭能够负担的成本；上学成本=学费+杂费+书费文具+食宿费+交通费+上学期间个人的其他个人费用；家庭能够负担的成本=家庭收入+财产-平均生活开支×人口。这里需要特别指出的是，学生获得的各类财政资助的款额总和不得超过包括学费、生活费等所有花费在内的“教育费用”。
　　二、助学贷款存在的问题
　　近年来，美国联邦政府加大了学生财政资助的力度，尤其加大了由联邦政府资助的学生贷款的力度，越来越多的大学生依靠借贷来完成学业。2000年，美国有64%的学生靠贷款上大学，贷款总量达350多亿美元。学生贷款为无数贫困学生打开了大学之门，在扩大学生受教育机会方面发挥着日益重要的作用。但是，向学生贷款是有很大风险的，如1990年美国的学生还贷拖欠率曾经高达22.4%。为降低学生贷款的拖欠率，美国政府对此进行了“防”、“治”并举的综合治理，对引起拖欠的因素进行了深入的研究和分析。2001年的拖欠率为5.6%，仅为1990年的四分之一，这被认为是了不起的成功。
　　首先，研究引起拖欠的原因，分析学生还贷拖欠者的主要特征。研究发现，一是学生还贷拖欠率的高低与学历层次及学校的类型有关。学历、学校层次越高，拖欠率越低。赢利性职业高校学生借款拖欠率是平均拖欠率的三倍。如2001年，普林斯顿、哈佛等名牌大学的拖欠率几乎为零，而社区学院和赢利性职业高校的拖欠率最高。二是拖欠率与家庭收入状况和就业状况有关。许多拖欠者来自家庭年收入不足1.5万美元的家庭，而家庭年收入3万美元以上的借贷者的拖欠率则要低得多。三是从种族来看，白人、亚裔美国人拖欠率低；而非洲裔美国人及印第安人拖欠率高。这与他们就读的学校较差，平均学业成绩不高，毕业后收入较低有关。大学学分平均成绩在3.0以上的学生拖欠的可能性很小。四是拖欠多数发生在还款期早期，应该重点关注。五是拖欠率的高低与高校对学生贷款的管理相关。一般来说，采用多种方式(如设立热线电话，利用互联网，分发宣传材料，迸行个别面谈等)进行咨询的高校，其学生还贷的拖欠率低些。
　　其次，总结拖欠的规律。从以上的研究结果可以看出，学生贷款申请者存在着一些高危借贷者和危险期。高危借贷者往往来自不利群体，从促进高等教育机会公平角度来看，他们更需要借贷，限制他们借贷有悖于设立学生贷款的目的，但应根据他们的特点采取更加有针对性的、灵活多样的措施。同时，政府应明确学生贷款的参与各方对降低学生贷款拖欠的责任。
　　三、降低学生还贷拖欠率的措施
　　美国为降低国家担保学生还贷的拖欠率，主要采取了以下措施：
　　第一，加大回收贷款的力度。美国联邦虽然为学生贷款提供担保，但不提供百分之百的担保，如果发生拖欠，银行或贷款机构也要承担一定的损失。这样就加大了银行的责任，可以有效地防止银行不积极回收学生贷款。另外，法律规定，在发生拖欠、银行要联邦政府履行担保之责、负担拖欠造成的损失时，银行应该提供自己已经尽了最大努力，确实无法回收贷款的证据。这些证据包括是否与拖欠人进行了电话联系，是否曾经邮寄追讨信件等。
　　第二，还款方式灵活多样以减轻还贷压力。美国政府制定了可供学生选择的灵活多样的还款方案。这些还款方案包括：标准还款计划，每月固定还款数至少50美元，还款期最长为10年；延期还款计划，每月至少还50美元，但可根据情况提出延期，最长可达30年，延期还款的利息相应提高；渐增还款计划，还款以一定水平为起点，每两年增加一次，根据借款额的不同，还款期为12至30年；按收入比例还款计划，按贷款人收入的一定比例(2%～3%左右)确定每月的还款额，直到还清为止。
　　第三，加大对拖欠者的惩罚力度。美国大学生拖欠贷款会受到以下的惩罚：失去申请延期还款及债务免除的资格；将拖欠者的有关情况报告给信用管理部门，使拖欠者的信用评价受到损害，以后贷款买车购房就很困难；拖欠者帐户转给专门的追款机构并由其进行追讨，拖欠者需要缴纳滞纳金、额外的利息、追讨过程所需的费用等；授权用人单位扣除一定比例工资充抵拖欠款；对恶意拖欠者的最严厉的惩罚措施是诉诸法律，由法院强制执行，并由拖欠者负担审判费、律师费等。
　　第四，加强对贷款学生的服务咨询。联邦政府成立了联邦学生贷款信息中心，高校、银行、担保机构将有关学生贷款的信息汇总到该中心，以达到信息共享的目的，贷款学生也可以利用免费电话或英特网查询有关贷款信息及本人的还贷情况。根据联邦政府的法律，各个高校都设立了专门的学生资助办公室，负责对学生贷款工作进行咨询、帮助和指导。学生贷款以前和毕业离校时都要对学生进行面对面的咨询，向学生发放贷款宣传材料，使他们清楚借贷人的权利和义务。
　　第五，高校要对学生的拖欠贷款负责。美国教育部门每年要统计每所高校学生贷款的还贷情况，如果某高校学生贷款拖欠率太高，教育管理部门会对其进行审查，暂停该校学生的贷款资格。如果拖欠率达到40%或连续三年的拖欠率达到25%，那么，该校学生将失去获得贷款的资格，这将危及学校的生存。到目前为止，已有近500所高校或培训机构披禁止参与国家担保助学贷款。这样可以促使学校加强对学生贷款的服务与管理，强化学生的信用教育。
　　《中国教育报》2003年10月12日第5版

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